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財(cái)險(xiǎn)業(yè)交出亮眼成績(jī)單

2023-04-13 08:45:12 來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)

2022年，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)在復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中實(shí)現(xiàn)了中高速增長(zhǎng)，上市險(xiǎn)企整體在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)板塊取得亮眼成績(jī)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著汽車(chē)產(chǎn)業(yè)尤其是新能源汽車(chē)銷(xiāo)售回暖，以及穩(wěn)增長(zhǎng)、促投資等政策落地，必將帶動(dòng)車(chē)險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、工程險(xiǎn)等保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)須要把握機(jī)會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)脈動(dòng)邁入更高質(zhì)量的發(fā)展階段。

【資料圖】

車(chē)險(xiǎn)綜改成果顯現(xiàn)

作為財(cái)險(xiǎn)公司重要的利潤(rùn)支柱，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)在去年實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)。人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模分別為2712億元、2013億元、980億元，增速均保持在6%至7%之間。開(kāi)源證券發(fā)布的研報(bào)認(rèn)為，伴隨各地汽車(chē)消費(fèi)刺激政策以及降價(jià)促銷(xiāo)措施，今年乘用車(chē)銷(xiāo)量有望帶動(dòng)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)繼續(xù)穩(wěn)增。

隨著車(chē)險(xiǎn)綜合改革逐步深化，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)成本結(jié)構(gòu)改善，惡性競(jìng)爭(zhēng)減少，險(xiǎn)企通過(guò)優(yōu)化定價(jià)模型、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)篩選及精細(xì)化費(fèi)用投放等管理舉措謀求高質(zhì)量發(fā)展，車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)整體穩(wěn)健有序。同時(shí)，受到去年新冠疫情下出行需求降低的影響，車(chē)險(xiǎn)出險(xiǎn)頻度下降，帶來(lái)車(chē)險(xiǎn)成本率的明顯改善。

2022年，平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合成本率分別為95.8%、96.9%、95.6%，分別同比下降3.1個(gè)、1.8個(gè)、1.7個(gè)百分點(diǎn)。從車(chē)險(xiǎn)綜合成本率的結(jié)構(gòu)看，太保產(chǎn)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)賠付率69.5%，同比下降1.6個(gè)百分點(diǎn)；綜合費(fèi)用率27.4%，同比下降0.2個(gè)百分點(diǎn)。人保財(cái)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)賠付率68.1%，同比下降2.0個(gè)百分點(diǎn)；費(fèi)用率27.5%，同比上升0.3個(gè)百分點(diǎn)。

“整個(gè)車(chē)險(xiǎn)綜合成本率，不論是賠付率方面，還是費(fèi)用率方面，都要好于2021年。我們預(yù)期，今年出險(xiǎn)頻度的上升會(huì)帶來(lái)賠付率上升1個(gè)多百分點(diǎn)。但通過(guò)費(fèi)用率和其他方面的舉措，可以對(duì)此進(jìn)行對(duì)沖?！敝袊?guó)人保集團(tuán)副總裁兼中國(guó)財(cái)險(xiǎn)總裁于澤表示，為了保持車(chē)險(xiǎn)的盈利能力，人保財(cái)險(xiǎn)不斷提升在定價(jià)、理賠、銷(xiāo)售渠道建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面的能力，“以往營(yíng)運(yùn)性貨車(chē)我們都是以單車(chē)來(lái)承保，從去年下半年開(kāi)始實(shí)施以車(chē)隊(duì)分級(jí)管理、車(chē)隊(duì)定價(jià)，所以營(yíng)運(yùn)性貨車(chē)保險(xiǎn)也有較大改善。”

在車(chē)險(xiǎn)綜改成效顯現(xiàn)的同時(shí)，各險(xiǎn)企還緊抓新能源車(chē)發(fā)展機(jī)遇，新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)?？焖侔l(fā)展。太保產(chǎn)險(xiǎn)新能源車(chē)保費(fèi)增速超過(guò)90%，業(yè)務(wù)成本穩(wěn)中有降。人保財(cái)險(xiǎn)新能源車(chē)險(xiǎn)承保數(shù)量增長(zhǎng)59.6%、保費(fèi)收入增長(zhǎng)72.7%，綜合成本率低于97%；同時(shí)，積極在新能源汽車(chē)、綠色交通和物流樞紐等領(lǐng)域進(jìn)行投資布局，投資支持區(qū)域交通樞紐路網(wǎng)擴(kuò)容、汽車(chē)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展和智慧物流。平安產(chǎn)險(xiǎn)在2022年年報(bào)中表示，未來(lái)將在新能源、無(wú)人駕駛、里程保險(xiǎn)等新的車(chē)險(xiǎn)細(xì)分領(lǐng)域儲(chǔ)備核心技術(shù)，推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，滿足客戶(hù)多樣化需求，推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

“保守來(lái)說(shuō)，我們新能源車(chē)險(xiǎn)的綜合成本率爭(zhēng)取在100%以?xún)?nèi)，中長(zhǎng)期來(lái)看，我們還是想讓它跟我們整體車(chē)險(xiǎn)綜合成本率持平。”在于澤看來(lái)，新能源車(chē)險(xiǎn)的賠付成本不會(huì)永遠(yuǎn)居高不下，“我們跟新能源產(chǎn)業(yè)鏈上下游開(kāi)展跨界融合，包括跟電池、主機(jī)廠都做了合作；同時(shí)也加大了對(duì)我們內(nèi)部技術(shù)人員的培訓(xùn)和培養(yǎng)，理賠人員也在新能源車(chē)?yán)碣r專(zhuān)業(yè)技術(shù)方面有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，他們的成長(zhǎng)也帶來(lái)了新能源車(chē)的賠付成本明顯下降?！?/p>

近年來(lái)，有許多新能源車(chē)企同樣看重新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿Γ群筮M(jìn)軍財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)。對(duì)此現(xiàn)象，中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，車(chē)企具備新能源汽車(chē)的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，可實(shí)現(xiàn)更加精準(zhǔn)的保險(xiǎn)定價(jià)，但從配套保險(xiǎn)服務(wù)搭建、機(jī)制建設(shè)到業(yè)務(wù)拓展，車(chē)企仍然需要時(shí)間。

非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)尋求優(yōu)化

從保費(fèi)結(jié)構(gòu)看，車(chē)險(xiǎn)占比微幅下降，非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保持較快增速，保費(fèi)占比持續(xù)提升，整體業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)更加均衡。以人保財(cái)險(xiǎn)為例，2022年非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比44.1%，同比提高1個(gè)百分點(diǎn)；近3年，人保財(cái)險(xiǎn)非車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到13.5%；非車(chē)險(xiǎn)盈利能力同比改善，綜合成本率100.7%，同比下降2.5個(gè)百分點(diǎn)。

從財(cái)險(xiǎn)綜合成本率看，各險(xiǎn)企表現(xiàn)有所分化。2022年，平安產(chǎn)險(xiǎn)上升2.3個(gè)百分點(diǎn)至100.3%，太保產(chǎn)險(xiǎn)下降1.7個(gè)百分點(diǎn)至97.3%，人保財(cái)險(xiǎn)下降1.8個(gè)百分點(diǎn)至97.6%。開(kāi)源證券在研報(bào)中分析，上市險(xiǎn)企的綜合成本率差異主要由非車(chē)險(xiǎn)中保證險(xiǎn)及責(zé)任險(xiǎn)帶來(lái)，綜合成本率將是今年非車(chē)險(xiǎn)方面能否貢獻(xiàn)承保利潤(rùn)的關(guān)鍵。

“非車(chē)非農(nóng)領(lǐng)域增收不增利現(xiàn)象較為普遍。”銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部主任李有祥日前在《保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)觀察》撰文指出，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)同質(zhì)化問(wèn)題依然突出，市場(chǎng)主體集中在傳統(tǒng)領(lǐng)域搏殺內(nèi)卷，靠低價(jià)格、高費(fèi)用來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇。

平安產(chǎn)險(xiǎn)保證保險(xiǎn)綜合成本率為131.4%，同比上升40.2個(gè)百分點(diǎn)，主要是因?yàn)橐咔橛绊憣?dǎo)致大量中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，信貸違約增加，保證保險(xiǎn)賠付風(fēng)險(xiǎn)上升。平安產(chǎn)險(xiǎn)年報(bào)分析，從中長(zhǎng)期來(lái)看，基于我國(guó)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)大的韌性和發(fā)展動(dòng)力，國(guó)家出臺(tái)的相關(guān)支持性政策發(fā)揮效力，以及平安產(chǎn)險(xiǎn)積極主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管控舉措，預(yù)期保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品質(zhì)未來(lái)會(huì)回歸至正常水平。

人保財(cái)險(xiǎn)則受人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)上升以及歷史低質(zhì)量業(yè)務(wù)拖累，責(zé)任險(xiǎn)綜合成本率為112.8%，預(yù)計(jì)后續(xù)均將隨低質(zhì)量業(yè)務(wù)出清有所改善?！胺擒?chē)險(xiǎn)的影響因素、多樣性和專(zhuān)業(yè)性比車(chē)險(xiǎn)要復(fù)雜得多?！庇跐赏嘎?，人保財(cái)險(xiǎn)正在推動(dòng)對(duì)非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的系列改造和對(duì)承保理賠的綜合治理，“以往我們是承保端和理賠端一年到頭沒(méi)有幾次見(jiàn)面，而現(xiàn)在每個(gè)月都有聯(lián)動(dòng)，理賠端加大對(duì)承保端業(yè)務(wù)的反饋，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)非車(chē)險(xiǎn)理賠的垂直管理和集中運(yùn)營(yíng)，重構(gòu)非車(chē)險(xiǎn)的理賠處理流程，預(yù)計(jì)非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在2023年會(huì)有明顯的轉(zhuǎn)變。”

短期健康險(xiǎn)增速趨緩，但險(xiǎn)種迭代升級(jí)較為活躍。以眾安保險(xiǎn)為例，健康險(xiǎn)的核心產(chǎn)品“尊享e生”系列自2015年推出起，持續(xù)結(jié)合消費(fèi)者的需求進(jìn)行升級(jí)迭代，在2022年實(shí)現(xiàn)29%的保費(fèi)同比增長(zhǎng)。此外，眾安保險(xiǎn)多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，針對(duì)慢病、老年人等不同人群的創(chuàng)新類(lèi)保險(xiǎn)，以及門(mén)診險(xiǎn)產(chǎn)品等，在去年都維持了高增長(zhǎng)。

人保健康總裁邵利鐸表示，人保集團(tuán)將根據(jù)客戶(hù)需求和市場(chǎng)趨勢(shì)，持續(xù)推出有針對(duì)性和專(zhuān)業(yè)特色的短期險(xiǎn)健康產(chǎn)品，特別是針對(duì)兒童青少年、老年群體、帶病群體等客群的健康保障需求，加大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和業(yè)務(wù)布局力度，同時(shí)創(chuàng)新消費(fèi)場(chǎng)景，不斷提升各類(lèi)健康保險(xiǎn)保障和健康管理服務(wù)的可及性和便捷性，滿足客戶(hù)多層次、多樣化的保險(xiǎn)保障需求。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)擴(kuò)圍

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)擴(kuò)面、增品、提標(biāo)，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興、保障國(guó)家糧食安全、促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面積極發(fā)揮保險(xiǎn)保障作用，農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)連續(xù)三年位居全球第一。“伴隨鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的建設(shè)加快，保險(xiǎn)作為政策工具的重要性進(jìn)一步凸顯。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)去年大幅度增長(zhǎng)，包含農(nóng)業(yè)險(xiǎn)在內(nèi)的鄉(xiāng)村振興保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨良好廣闊的發(fā)展前景?！敝袊?guó)人保集團(tuán)副董事長(zhǎng)、總裁王廷科表示。

上市險(xiǎn)企通過(guò)實(shí)行農(nóng)險(xiǎn)理賠全流程一體化管理，優(yōu)化理賠作業(yè)模式，有效提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力，經(jīng)營(yíng)效益持續(xù)優(yōu)化。2022年，太保產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入137.53億元，同比增長(zhǎng)32.7%；支付賠款近98億元，農(nóng)險(xiǎn)理賠惠及農(nóng)戶(hù)3032萬(wàn)戶(hù)次；綜合成本率97.7%，同比下降1.9個(gè)百分點(diǎn)。人保財(cái)險(xiǎn)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入520.54億元，同比增長(zhǎng)22%；支付賠款362.3億元，同比增長(zhǎng)10%，2056.9萬(wàn)戶(hù)次受災(zāi)農(nóng)戶(hù)受益；農(nóng)險(xiǎn)賠付率79.8%，同比下降0.7個(gè)百分點(diǎn)。

在參與三大主糧作物、糖料蔗等完全成本保險(xiǎn)和玉米大豆帶狀復(fù)合種植保險(xiǎn)等試點(diǎn)的同時(shí)，財(cái)險(xiǎn)公司也積極推進(jìn)地方特色農(nóng)險(xiǎn)，加大養(yǎng)殖險(xiǎn)特色險(xiǎn)種業(yè)務(wù)布局，助力地方特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，持續(xù)提升農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)覆蓋面和保障水平。王廷科說(shuō)：“在服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面，人保財(cái)險(xiǎn)‘鄉(xiāng)村?！癁?.8億戶(hù)次農(nóng)戶(hù)提供48萬(wàn)億元風(fēng)險(xiǎn)保障，保費(fèi)收入295億元，增長(zhǎng)11.5%。種植險(xiǎn)從‘保成本’向‘保價(jià)格、保收入’升級(jí)，三大主糧完全成本和收入保險(xiǎn)覆蓋面擴(kuò)大6.2倍，保費(fèi)收入112億元，增長(zhǎng)5.1倍?！?/p>

黨的二十大報(bào)告提出，要完善公共安全體系，提高防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)和急難險(xiǎn)重突發(fā)公共事件處置保障能力。多位業(yè)內(nèi)人士在接受經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者采訪時(shí)表示，加強(qiáng)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)保險(xiǎn)保障能力，應(yīng)是新時(shí)代財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要方向。

今年初，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)積極開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的意見(jiàn)》，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司拓寬服務(wù)范圍、豐富風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)提供形式，提升服務(wù)的可獲得性和便利性。據(jù)王廷科介紹，去年開(kāi)始，人保集團(tuán)創(chuàng)新打造了“一個(gè)核心+四大支柱”的全面風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)?！耙粋€(gè)核心”就是風(fēng)險(xiǎn)管理模型，以此實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防、控制和損失補(bǔ)償，形成全面風(fēng)險(xiǎn)解決方案?！八拇笾е笔侵革L(fēng)險(xiǎn)研發(fā)中心、數(shù)據(jù)中心、保險(xiǎn)科創(chuàng)實(shí)驗(yàn)室和防災(zāi)減災(zāi)中心。據(jù)了解，在數(shù)字化風(fēng)控方面，平安產(chǎn)險(xiǎn)通過(guò)利用生物識(shí)別技術(shù)重塑養(yǎng)殖險(xiǎn)風(fēng)控作業(yè)模式，為隊(duì)伍及客戶(hù)提供自助化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及防范工具，2022年已累計(jì)識(shí)別投保牲畜超百萬(wàn)頭，人工智能識(shí)別準(zhǔn)確率達(dá)90%以上，有效降低農(nóng)險(xiǎn)承保理賠風(fēng)險(xiǎn)。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者楊然）

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